Zakup mieszkania najlepiej sfinansować z środków własnych, jednak niewiele osób może lub chce skorzystać z takiego rozwiązania. Wtedy z pomocą przychodzą banki z ofertą kredytową. Kredyt hipoteczny niestety nie jest produktem dla każdego – niezbędny będzie do niego wkład własny. Ile wynosi w 2021 roku?
Nowe mieszkania w Ciechocinku bardzo często są kupowane z wykorzystaniem kredytu hipotecznego, którego przyznanie zależy od kilku czynników, a jednym z nich jest wysokość wkładu własnego. To ustalona pula gotówki, którą należy wpłacić, aby potwierdzić swoją gotowość i sytuację finansową do zaciągnięcia kredytu. Dokładna wysokość oszczędności własnych zależy od wartości kredytowanej nieruchomości, ponieważ wkład własny wyliczany jest procentowo. Jeszcze kilka lat temu wkład ten wynosił 10%, jak jest teraz?
Ile wynosi wkład własny?
Czasy, kiedy banki udzielały kredytów hipotetycznych w 100% wartości nieruchomości minęły bezpowrotnie. W 2014 roku weszła w życie Rekomendacja S, wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego, zgodnie z którą każdy klient ubiegający się o kredyt musi obowiązkowo dysponować wkładem własnym. Na początku wynosił on 5% wartości nieruchomości, w 2015 roku – 10%, a w 2016 – 15%. Od roku 2017 kredytobiorcy zobowiązani są do posiadania oszczędności rzędu 20% wartości nieruchomości. Przykładowo ubiegając się o kredyt na zakup mieszkania o wartości 250 tys. złotych, musimy posiadać 50 tys. złotych w gotówce. Oznacza to, że bez środków własnych wzięcie kredytu, nawet przy spełnieniu pozostałych warunków, będzie niemożliwe lub zostanie przyznane w bardzo niskiej kwocie.
Czy kredyt bez wkładu własnego jest możliwy?
Przede wszystkim warto wiedzieć, że jest kilka banków w Polsce, które wymagają niższego wkładu własnego, tzn. na minimalnym poziomie 10-15%. Zdarza się, że w określonych sytuacjach zostaje udzielony kredyt hipoteczny przy mniejszym wkładzie własnym. Jednak musimy liczyć się z tym, że konieczne będzie wykupienie dodatkowego ubezpieczenia lub zabezpieczenie innymi aktywami. Dlatego przyjmuje się, że im większy wkład własny, tym większa szansa na pozytywną ocenę zdolności kredytowej, a w efekcie przyznanie wysokiego kredytu.
Skąd wziąć gotówkę na wkład własny?
Oczywiście najlepszym rozwiązaniem są własne oszczędności, ale nie zawsze uda nam się zgromadzić wymaganą kwotę. Wtedy częstym zabiegiem jest pożyczka od rodziny. Może to być po prostu przysługa, a jeśli np. rodzice chcą wesprzeć dziecko to dobrym pomysłem będzie darowizna. Warto wtedy spisać u notariusza oficjalną umowę darowizny. Co istotne, darowizna przekazana przez najbliższych, w tym rodziców, dzieci, dziadków, małżonków lub rodzeństwo nie podlega opodatkowaniu od spadków i darowizn. Konieczne jest jednak zgłoszenie jej na formularzu SD-Z2 w ciągu sześciu miesięcy w urzędzie skarbowym.
Czy trzeba dokumentować wkład własny do kredytu?
Jeśli chcemy, aby nasz wkład własny był udokumentowany najlepiej wykonać przelew z własnego konta i wydrukować potwierdzenie przelewu. Możemy dołączyć je później do dokumentów kredytowych.